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等额本息与等额本金两种还款方式简介(一)
来源: 湘西自治州住房公积金管理中心 更新时间:2015-07-14点击数:

  一.等额本息还款定义:本金逐月递增,利息逐月递减,每月还款额(月供)不变。
  等额本息又称为定期付息,即借款人还款每月按相等的金额偿还贷款本息,其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。由于每月的还款额相等,因此,在贷款初期每月的还款中,剔除按月结清的利息后,所还的贷款本金就较少;而在贷款后期因贷款本金不断减少、每月的还款额中贷款利息也不断减少,每月所还的贷款本金就较多。这种还款方式,实际占用银行贷款的数量更多、占用的时间更长,同时它还便于借款人合理安排每月的生活和进行理财。
 
  二.等额本金还款定义:本金还款额保持相同,利息还款额逐月递减(月供)。(每月还款额(月供)都不相同,还款额但逐月递减
  等额本金又称利随本清、等本不等息还款法。贷款人将本金分摊到每个月内,同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言,总的利息支出较低,但是前期支付的本金和利息较多,还款负担逐月递减。
 
  三.选择等额本息还款和等额本金还款的四条原则
  既然同样情况下等额本金法还的利息少,是不是就要首选等额本金的还款方式呢?答案是不一定的,掌握以下四条原则,选择合适的还款方式。
  (一)生活幸福感:刚开始还款时,等额本金方式每月的还款额比较高,还款压力比等额本息大,因此,要考虑个人的承受能力,建议在还款初期不要给自己太大的压力;
  (二)考虑货币的时间价值:等额本金方式意味着更高的“首付款”——前期还款额高,早期负担重;等额本息则有更高的财务杠杆,用更少的钱翘起了更大规模的资产;
  (三)考虑是否要出售房产:如果房产打算短期(在等额本息总还款额少于等额本金的时间区间内)持有,升值变现后往往等额本息还款法的投资收益率更高;
  (四)考虑是否提前还款:如果提前还款,等额本金前期还的本金多、利息支出少,显然更划算。
 
  四.温馨提示:
  (一)等额本息还款法:每月的还款额度相同,所以比较适宜有正常开支计划的家庭,特别是年青人,经济条件不允许前期还款过大,可以选择这种方式,如公务员、教师等收入和工作机会相对稳定的群体。等额本金还款法:在贷款期的前段时间还款额较高,适合在前段时间还款能力强的借款人,收入较高的可采用此还款方式。 
  (二)我中心对个人贷款金额的审批规定:所审批金额的月还款额不超过借款人夫妻双方工资收入的50%。(省里和我州对个人住房公积金贷款的还款均有此规定)请借款人在我中心工作人员指导下,根据自身经济能力选择合适的还款方式。
 

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