等额本息还款法”与“等额本金还款法”两种还款方式简介(二)

时间:2015年07月24日信息来源:本站原创 点击: 【字体:

    上期公布了“等额本息还款法”和“等额本金还款法”的定义和选择二种还款方式的原则,根据我州申请个人住房公积金贷款实际情况,现举例如下:   
    A、B两人同时申请个人住房公积金贷款25万元,期限20年,合同生效时间为2015年6月20日。A选择等额本息还款法,B选择等额本金还款法。按现行利率,A每月的还款额相同,都为1449.9元,期满后还款总额347975.83元,支付利息97975.83元。B等额本金还款额公式:每月还款额=贷款本金÷贷款期数+(本金-已归还本金累计额)×月利率(2.91‰)  
    B每月还款为  
    第1月,1770.83(元)
    第2月,1767.8 (元)
    第3月,1764.76(元)
    第4月,1761.72(元)
    第5月,1758.68(元)
    第6月,1755.64(元)
    第7月,1752.60(元)
    第8月,1749.57(元)
    第9月,1746.53(元)
    第10月,1743.49(元)
    第11月,1740.45(元)
    第12月,1737.41(元) 
    ……
    由上可看出,B在第一年每月还款额都高于A每月还款额,均高出300多元,逐月减少还款额,最后一个月还款额为1044.7元,期满后还款总额337864.58元,支付利息87864.58元。由此例可看出,在相同贷款金额、利率和贷款年限的条件下,“等额本金还款法”的利息总额要少于“等额本息还款法”,但是,等额本金还款(B)比等额本息还款(A)前期每月还款额都要高,通过计算,前一年还款总额21049.48要高出A3650.68元,前两年还款总额41661.10要高A 6863.50出元,以此类推,但从第  107  月还款开始,B每月还款额都低于A每月还款额。 
    “等额本金还款法”被炒得很火,但是很多朋友还是不太了解自己究竟适合哪种还款方式。从测算的结果来看,等额本金还款方式肯定要比等额本息方式支付的利息少,两种还贷方式在提前还款时都是根据占用多少本金归还相应比例的利息来计算的,二者的差别不是很大,两种还款法比较从某种意义上说,购房还贷,等额本金法(递减法)未必优于等额本息法(等额法),到底选择什么样的还贷方法还要因人而异。
    “等额本息还款法”就是借款人每月始终以相等的金额偿还贷款本金和利息,偿还初期利息支出最大,本金就还得少,以后随着每月利息支出的逐步减少,归还本金就逐步增大;“等额本金还款法”(递减法)就是借款人每月以相等的额度偿还贷款本金,利息随本金逐月递减,每月还款额亦逐月递减。两种还款方法都是随着剩余本金的逐月减少,利息也将逐月递减,都是按照客户占用管理中心资金的时间价值来计算的。由于“等额本金还款法”较 “等额本息还款法”而言同期较多地归还贷款本金,因此以后各期确定贷款利息时作为计算利息的基数变小,所归还的总利息相对就少。
    究竟采用哪种还款方式,专家建议还是要根据个人的实际情况来定。“等额本息还款法”每月的还款金额数是一样的,对于参加工作不久的年轻人来说,选择“等额本息还款法”比较好,可以减少前期的还款压力。对于已经有经济实力的中年人来说,采用“等额本金还款法”效果比较理想,在收入高峰期多还款,就能减少今后的还款压力,并通过提前还款等手段来减少利息支出。另外,等额本息还款法操作起来比较简单,每月金额固定,不用算来算去,而等额本金还款法,每月还款额都不相同。总而言之,等额本息还款法适用于现期收入少,负担人口少,预期收入将稳定增加的借款人,如部分年轻人,而等额本金还款法则适合有一定积蓄,但家庭负担将日益加重的借款人,如中老年人。
(作者:佚名 编辑:admin)
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