住房公积金新常态化的互助视角

时间:2015年04月13日信息来源:本站原创 点击: 【字体:

——武陵山片区三市、两州、一区住房公积金发展比较

    为了解武陵山片区住房公积金政策执行情况,本课题先后对湖南怀化市、张家界市、湘西州;湖北恩施州;贵州铜仁市和重庆黔江区等6 个毗邻地区进行实地走访,调查中发现:由于武陵山片区房价不高,首付及贷款利率优惠、期限适宜,大部分县及乡镇低收入家庭获取住房公积金个人贷款购买基本住房或实现改善性住房的需求积极,新常态下资金提取与个人贷款的互助性博弈十分明显。这是住房公积金新常态下亟待关注及研究的重点问题。

    一、基本概况
    武陵山片区包括湖北、湖南、重庆、贵州四省市交界地区的湘西州、恩施州、铜仁市、怀化市、张家界市、黔江区等6个市州,总人口1825 万人。是集革命老区、民族地区、偏远地区于一体的特困片区。由于地处偏远,自然灾害频发,基础设施和社会事业发展滞后,大部分低收入家庭期盼解决基本或改善性住房的意愿十分迫切。1995 年以来,6 个市州开始推行住房公积金制度。2003 年后陆续设立了市州级住房公积金管理中心。从2013 年开始片区住房公积金进入了新常态。
    (一)资金归集稳定增长。随着缴存比率由起初的5%逐步提高到12%,6 个市州年归集资金总额从2008 年17.57 亿元增长到2013 年的47.91 亿元,年均增长幅度22.5%;片区实际缴存人数65 万人,归集资金总额223.6亿元。其中,恩施州缴存额年均增长率为25%。
    (二)个人贷款增幅放大。从8 万元,逐步提高至目前40万元。贷款总额从2008 年10.54 亿元增长到2013年的40.28 亿元,年均增长幅度30.8%;累计发放贷款171.4 亿元,片区受益家庭153470 户。其中,恩施州住房公积金贷款覆盖率最高,达39.6%。
    (三)受益人群有序扩面。6个市州通过贷款、提取,受益住房公积金人群19.8 万余人。其中个贷购房累计人数从2008 年6.54 万人增长到2013 年的15.3万人,年均增长幅度18.6%;受益人数从2008 年14566 人扩大到2013 年的2.18 万人,年均扩面幅度8.6%。住房公积金归集扩面重点由财政供养单位向非公企业及个体工商户等人群的转型,使住房公积金贷款覆盖率由2008 年12.5%提升到了2013年的27.5%,年均提升2.5 个百分点。其中,张家界市贷款受益人群增长最快,年均增长率为10.6%。而湘西州在220 家非公企业建立了住房公积金制度,缴交人员6782 人,成为了片区扩面工作最大亮点。
    (四)增值收益稳步提高。片区住房公积金增值收益由2008 年6647 万元增长到2013 年的2.1 亿元,年均增长幅度29.8%;增值收益率由2008 年1.32%提升到了2013年的1.51%,提升幅度14.4 个百分点。其中,湘西州增值收益率为2.02%。
    (五)经营管理稳健安全。片区个贷逾期率从2008 年的3.44‰下降到2013 年的0.25‰,远低于国家对住房公积金管控标准1.5‰,下降幅度92.1%。其中,黔江区个贷逾期率最低,为0.01‰。住房公积金每年直接或间接拉动片区经济增长2.5 个百分点,年均对经济增长的贡献率18%,每年对片区财政收入的贡献率为12%;每年推升片区城镇化率1.2 个百分点,目前武陵山片区城镇化率为37.5%。
 
    二、存在问题
    (一)归集扩面参差不齐。《住房公积金管理条例》规定:行政机关、企事业单位和个人都必须依法履行缴存住房公积金的义务。调研中发现,片区住房公积金归集扩面进展工作存在较大差异。在65 万多缴存人中,非公企业职工、个体工商户、自由职业者及进城务工人员累计缴存人数为2.5 万人,仅占武陵山片区缴存总人数的4%。如湘西州,该州有5097 家非公企业,建立制度的仅220 家,占全州建制单位的4%。又如怀化市,全市总人口478万人,上述群体缴交人数才1500 余人。
    (二)风险控制手段单一。目前县以下财政口住房公积金缴存比例已基本达到12%,但由于工资总额低,缴存额少,加上向非公企业等扩面,上述群体的贷款需求及可贷款金额相对缴存额的差额很大。而片区住房公积金风险管控手段主要是房屋抵押担保,一旦房地产市场出现大的波动,必将导致大量住房公积金贷款违约现象发生,由于防范体系较单薄,抵御经济发展周期及住房价格大幅波动的系统性风险隐患增大。
    三、政策建议
    限于武陵山片区各市州差异,本文政策建议强调,武陵山三市、两州、一区应在彰显住房公积金优越性上做文章,进一步提高住房公积金社会保障互助作用,确保片区单位、职工“应建尽建、应缴尽缴、应贷尽贷”。
    (一)提高住房公积金互助性,必须在服务机制上有新举措。如在优化“一站式”服务上求突破,着力减少审批环节,缩短办事时限,对业务集中、办理批次多的单位和确有困难的缴存职工推行上门服务,充分发挥住房公积金帮贫济困的互助作用。
    (二)提高住房公积金互助性,必须考研住房公积金个人存款保值补贴政策。一是实行财政保值补贴针对性强,其保值补贴方式能直接惠及所有“个人账户”的老百姓。补贴幅度可考虑以相对保值(即CPI 涨幅与银行基准利率之差)与绝对保值(CPI 涨幅)相结合形式。二是推行住房公积金增值收益“分红”政策。按照《条例》第3条规定:“职工个人缴存的住房公积金和职工所在单位为职工缴存的住房公积金,属于职工个人所有”。
    (三)提高住房公积金互助性,必须注重个人贷款风险管控。一是建立健全各项对外经营管理规章制度,认真开展住房公积金提取前审查、个人贷款前调查及贷中、贷后全方位监督检查,杜绝资金的违规使用行为。二是进一步修订完善住房公积金内部财务管理、人事管理、审贷分离、业务操作规范化等办事制度,明确内控目标,增加内控环节,加大内审力度,落实规范化管理和防范风险的措施,确保资金安全。
    (四)提高住房公积金互助性,应制定由地方人大常委会通过或备案的区域民族贫困地区住房公积金管理单行办法。目前,片区各“管理中心”管理体制不一,有的实行参公管理,有的实行“自收自支”管理,有的借鉴“企业化”经营实行绩效考核管理。根据《住房公积金条例》第30 规定:“住房公积金管理中心的管理费用,由住房公积金管理中心按照规定的标准编制全年预算支出总额,报本级人民政府财政部门批准后,从住房公积金增值收益中上交本级财政,由本级财政拨付”。住房公积金管理中心的“增值收益”是其管理费用支出的唯一来源,属于典型的“自收自支事业单位”。因此,建立完善长期稳定和规范的贫困地区住房公积金管理体制,可借鉴社会劳动保险管理中心体制机制,将住房公积金管理中心由“自收自支事业单位”改为财政全额拨款事业单位,从而确保这项能给民族贫困地区众多百姓得到实惠的政策长期稳定执行下去。(文/中国人民银行湘西中心支行吴跃云、湘西州委党校谭和平,本文刊于《住房保障与住房公积金》2015年第7期第5版)

(作者:佚名 编辑:admin)

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